Hi， 今天想和大家聊聊澳洲的车辆贷款。

在澳洲，汽车可以说是最常见的代步工具，家家户户，基本上都有自己的私家车。这也就造就了澳洲发达的汽车销售网络和相对低廉的交易价格。

当然，这种所谓低廉的价格也是通过发达便捷的信贷体系来实现的。尤其是新车的交易，很多当地人都是通过 贷款 来获取自己的Dream car 的。

所以今天我们就先从买新车开始，来看看土澳的朋友们如何借钱买车。

首先新车交易基本上都是通过Dealer来完成的，也就是我们国内说的4S店。基本上当地人买新车，一般都会自己先在网上做Research， 然后确定好自己喜欢的型号。 最后就是去dealer 试驾，或者就是直接去购买了。

当然，我们是谈借钱买车，所以在签署购车合同之前，首先要解决的就是贷款的问题。

一般情况下，dealer 都有和自己合作的lender。 而且像这边大型的汽车品牌，比如说 Toyota， 就有自己旗下的lender，Toyota Finance。你在dealer 交了订金之后，就会和他们Finance Staff 去谈贷款的事情。他们会给你介绍他们的贷款产品 ，和具体的付款细节。

总的来说现在他们所谓的贷款产品就只有两种：

1. Car Loan

第一种就是 Car Loan。简单来说，就是分期买车。

你从lender 借出钱来，然后购买这个车辆。Lender 会用这台车作为贷款的担保。贷款的期限一般从三年到七年不等，然后付款的频率也可以灵活选择。每期还款的金额基本上都是固定的，而且是还本付息同时进行。在贷款期限之内还清本息，你的lender就会解除在你车上的担保，也就是在你还清车贷之时，才算是真正拥有了这辆车。

2.Lease

第二种就是 Lease。

这种贷款其实是在贷款当中加入了租赁的成分。这种产品在最后到期之后会有两种选择 – 

第一种就是你可以把车交换给lender，合同就终结了。

第二种选择就是，再贷款末尾付一个balloon payment （尾款）然后彻底拥有这辆汽车。这个尾款一般都要一次性付清，而且数额的大小也取决于车的价值和前期租赁的付款数额。这种形式的贷款，可以说给消费者提供了一个比价灵活的购车选项。

在租赁期间，既可以享受新车，也可以享受到比正常car loan 相对低廉的还款额度。最后合同到期，如果还不起尾款，也可选择放弃车辆。

当然无论你选择哪种产品，他们都是一种个人贷款，所以也是在NCCP 监管之下的产品，而且要遵循Responsible Lending 的原则。

最后如果lender 在对你经济状况审核过后，发现你不具备还款能力，购车合同就不能继续，Dealer 会退还你已经交付的定金。

还有另外一种情况，你也不一定非要在Dealer合作的lender办贷款。你可以去找自己心仪的lender 办理贷款。这边的银行还有各种贷款公司也都有提供以上所说的两种贷款产品。一般你只需要给你选择的金融机构提供你的预购车合同和定金收据，在审核通过之后，他们会把你的车作为担保，然后给你的dealer放款，你就可以开开心心去提车了。

看着是不是很很激动，恨不得马上就去买自己的Dream car了。先别着急，我接下来要给大家一点小建议。

第一，如果你贷款买车，你付的不是车款，而是贷款。有很多朋友从dealer那里拿了很好的价钱，就觉得自己捡到便宜了。可最后一算还款额，就傻眼了。车的价钱就是个数字，还款额才是真金白银，才是你的血汗钱。所以如果是贷款买车，与其从dealer那里拿到好价钱，不如找一个良心lender然后拿到便宜贷款。

第二，不要被低利率所迷惑。

这边的车贷广告无一例外都是打利率牌，低息甚至无息往往都能让你垂涎三尺。但是hold on，贷款可不只是有利息的负担，还有各种杂七杂八的费用。

所以你要是想知道你车贷的真实利率是多少，首先要搞清楚你的总还款额是多少。这个还款额就包括了你所有的本金，费用和利息。然后你拿这个总额除以你个车价再减去一，才是你的真实利率，或者说是你贷款的成本。你的真实利率能在5%一下，算是不错的价码了，5%-10%算是normal 或者相对较高了，10%以上的车贷基本就已经很贵了，一般还款能力和信用记录不好的人，才一般会到10%以上的类别。总的来说就是别被纸面的利息迷惑，而要选择实际利率低的贷款。

第三，如果你想买车，一定要查询一下这辆车是否存在未还清的贷款，如果不查，那很有可能人财两空，查询的地址如下：https://aucn.net.au/aucar/buyprocess/aucncarreport

只要花费$16.99，基本上就可以避免其他的不必要损失了，还是很划算的～

今天的文章里面提到了，lender会用你的车作为担保，那他们是如何做到的呢？

很简单，就是通过PPSR (Personal Property Securities Register) 在你的车上录入一个他们的一个权益。他们的网站是：https://ppsr.gov.au 

这个东西就是一个担保的证据，受法律保护和政府监管。当然，消费者在购买二手车的时候也可以通过一些方法查询到这个权益的相关信息，用AUCN车辆报告查一下就行了，链接放在下面：

好啦，说了这么多，希望能给那些想要在澳洲通过贷款来实现自己新车梦的朋友们提供一些参考和帮助。限于篇幅问题，我只是说了一些大概，如果有什么具体，深入的问题，free to ask me， 欢迎加我的微信aucn8888，或者直接拨打电话0288800301，你的留言我一定回复。